Các khoản vay trả góp cung cấp cho người vay một khoản tiền lớn mới mà họ có thể thanh toán cùng với các hóa đơn đúng hạn, ví dụ như tiền lãi. Các khoản vay trả góp và vay tín chấp là những ví dụ về trả góp tài chính, cũng như mua trước trả sau (BNPL).
Hai yếu tố tài chính đó có thể giúp trang trải những khoản chi phí đáng kể, nhưng thậm chí còn có xu app vay tamo hướng trở thành gánh nặng tài chính. CNBC Pick xem xét những việc họ đang làm và đưa ra chính xác những thông tin bạn cần theo dõi.
Chi phí
Chi phí thường là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc khi lựa chọn nâng cấp ô tô. Mức tiêu hao nhiên liệu thấp nhất có thể đồng nghĩa với khoản trả góp nhỏ và tổng chi phí cần thiết thấp hơn khi mua. Tuy nhiên, có một số yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến việc xác định mức tiêu hao nhiên liệu và việc này thường không đơn giản chỉ dựa trên một con số duy nhất.
Tín dụng tự động, do có các kỳ trả góp bổ sung, được thanh toán bằng các khoản trả góp bao gồm cả nhu cầu và khoản gốc ban đầu. Kích thước của mỗi khoản trả góp bắt đầu bằng số tiền đã vay cùng với thời hạn trả góp. Kích thước của bất kỳ khoản thanh toán nào cũng có thể thay đổi tùy thuộc vào điểm tín dụng, vì người vay mới có thể đủ điều kiện nhận được hạn mức tín dụng cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào điểm tín dụng của họ.
Vì thời hạn trả góp là một dấu hiệu cho thấy quy mô khoản chi tiêu mong muốn, tốt nhất nên so sánh lãi suất hàng năm (APR) khi tìm kiếm các tổ chức tài chính khác nhau. APR là mức lãi suất áp dụng cho mọi khoản chi tiêu tại ngân hàng truyền thống, giúp bạn hình dung rõ hơn về mức lãi suất thực tế của khoản vay. Thông thường, các tổ chức tài chính cung cấp APR thấp hơn cho các khoản vay điện tử so với các ngân hàng truyền thống hoặc các tổ chức tín dụng cho vay.
Việc tìm hiểu lý do tại sao khoản vay của bạn khác với khoản vay của người vay khác có thể giúp bạn chuẩn bị cho chi phí của khoản vay tiếp theo. Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc kiểm soát khoản vay của bạn, bao gồm lạm phát và chính sách tiền tệ của Cục Dự trữ Liên bang.
Chi phí
Trái ngược với hình thức vay xoay vòng, các khoản vay cố định yêu cầu một khoản tiền cố định phải trả hàng tháng. Mỗi khoản vay thường bao gồm một phần chi phí ban đầu và khoản tiền dự phòng. Cấu trúc vay giúp giữ chi phí ổn định, giúp bạn dễ dàng hơn khi cần tiết kiệm và bắt đầu trả nợ.
Các lựa chọn cho vay, tín dụng điện tử và các lựa chọn cho vay ban đầu là các mức độ khác nhau của các khoản vay được thiết lập. Cả hai loại tín dụng này đều có thể được thế chấp hoặc không cần thế chấp. Thông thường, tín dụng được thế chấp sẽ giảm chi phí tín dụng vì tổ chức tín dụng sẽ nắm giữ tài sản thế chấp nếu bạn không thể trả nợ.
Ngoài việc thiết lập phí dịch vụ và các khoản chi phí phù hợp, một số lợi ích khác của việc cài đặt tín dụng là khả năng thanh toán khoản vay trong bất kỳ khoảng thời gian nào. Thêm vào đó, lịch sử tín dụng thường giúp bạn đủ điều kiện nhận được các điều khoản tốt hơn.
Quy trình phê duyệt khoản vay trả góp có thể rất khác nhau. Hãy chắc chắn rằng bạn đã phân tích nhiều tổ chức ngân hàng khác nhau và bắt đầu tìm hiểu các phương án vay trước khi nộp đơn. Một số tổ chức tài chính có thể yêu cầu bạn phải có một bộ phần mềm tài chính đầy đủ và đánh giá chi tiết về tình hình tài chính của người vay trước khi cấp vốn. Các tổ chức tài chính khác có thể cung cấp phần mềm trực tuyến chỉ yêu cầu các giấy tờ hợp lệ. Một số loại khoản vay thường hướng đến các mục tiêu tài chính cụ thể, ví dụ như mua nhà hoặc mua trường đại học. Các loại khác, như khoản vay trả góp hoặc giao dịch mua bán trả góp theo danh sách, có thể được thực hiện trực tiếp từ một nhà môi giới bất động sản (và các đại lý "mua tại đây/trả tiền tại đây"). Sau đó, đại lý có thể sử dụng lại hợp đồng đặt cọc, quan hệ tài chính và các bên cho vay khác.
Yêu cầu
Các ngân hàng xem xét khả năng tín dụng của người vay trong quá khứ để có thể cấp khoản vay trả góp tốt. Một số loại tín dụng được xem xét công bằng và một số khác được công khai (cho dù là sản phẩm cá nhân hay tài chính). Các ngân hàng đưa ra các điều khoản, lãi suất và chi phí khác nhau cho các nhà môi giới cấp khoản vay trả góp.
Bao gồm, khoản vay thế chấp nhà của bạn sẽ được thực hiện trong phạm vi vốn chủ sở hữu của người vay, vì một tập hợp các khoản vay tài chính độc quyền, hoặc thậm chí là PLOC, có giá trị tương đương với vốn chủ sở hữu nhưng mang lại cho người vay sự linh hoạt nếu họ cần rút tiền vì họ muốn.
Các khoản vay mua xe cổ thường liên quan đến việc vay tiền mặt bằng cách đặt cọc, vay vốn từ các tổ chức tín dụng hoặc người cho vay, vì các giao dịch mua trả góp thường yêu cầu thanh toán toàn bộ từ đại lý xe, và đại lý này có thể chuyển nhượng giao dịch cho một bên cho vay khác (ngoại trừ các đại lý bán trả góp). Mỗi loại hình vay vốn đều có quy định và quy trình phê duyệt riêng.
Chi tiêu
Các điều khoản và phí của một khoản vay trả góp có thể khác nhau. Một số ngân hàng đưa ra mức lãi suất ưu đãi cho các khoản vay trực tuyến và di động, trong khi những ngân hàng khác có thể tính thêm phí đối với các khoản thanh toán chậm. Ngoài ra, bất kỳ khoản vay nào khác mà ngân hàng cung cấp ngoài khoản vay mua xe, chẳng hạn như bảo lãnh tài chính và bảo lãnh khởi nghiệp, cũng có thể cộng dồn dần và làm tăng tổng chi phí của khoản vay trả góp.
Thông thường, tiến độ trả góp tốt sẽ tập trung vào việc cung cấp một khoản tiền mà bạn phải trả lại trong vòng vài giờ. Một kỳ trả nợ mới thường kéo dài từ một đến nhiều lần. Các tổ chức tài chính sử dụng khả năng tín dụng để xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận khoản vay trả góp tốt hay không, hoặc để xác định lãi suất, phí và điều khoản bắt đầu giao dịch.
Một số loại khoản vay trả góp cần được xem xét kỹ lưỡng. Đó là các khoản vay tài chính và các khoản vay tự động. Những người khác, vì là các khoản vay tài chính và các khoản vay bắt đầu định giá nhà ở để thu hồi nợ, bạn sẽ không cần phải làm vậy. Các ngân hàng thường đánh giá lịch sử tín dụng và bắt đầu cho vay để xác định xem bạn có muốn ký hợp đồng vay trả góp hay không và bạn có thể vay bao nhiêu.
Việc ứng trước khoản vay giúp bạn tiết kiệm chi phí. Nó có thể giúp bạn giải quyết khoản phí đột xuất và giúp bạn phân bổ chi tiêu tốt hơn. Thêm vào đó, nó có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn nếu bạn thanh toán đúng hạn. Hãy chắc chắn rằng bạn đã xem xét các lựa chọn thay thế, bao gồm cả thẻ tín dụng, trước khi chọn một khoản ứng trước. Và luôn luôn thanh toán đầy đủ khoản ứng trước để tránh các khoản phí quá hạn đắt đỏ.